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金利の安いカードローン教えます【※最強ガイド】

スタッフあなたはカードローンやキャッシングでお金を借りたいと思う時、一番重視するポイントは何ですか?

このページに辿り着いたあなたなら「そりゃ金利に決まってるじゃん!」「どこよりも低金利で借りたい!」とそう強く願っていることと思います。

現に、あなた以外の多くの方も、カードローンを利用するときには「金利」を意識している利用者が半数以上にものぼることが、2013年実施のジャパンネット銀行「カードローン利用に関する実態・意識調査」で分かっています。
 

 

カードローンを選ぶポイントNO1は金利が低いこと!

カードローンを選ぶポイント

更に、このくらいの金利なら利用したいと思う金利についても調査したところ、次の表の結果からも見て分かるとおり、多くの方が利用限度額に関わらず、2.5%未満の金利を希望しています。

利用限度額ごとに利用してもいいと思う金利表

確かに金利の高低次第で月々の返済額ががらりと変わっていくため、例え数パーセントの違いも大きくなります。
 

借入限度額が高くなればなるほど金利は低くなる!

お金を借りるのなら金利が低いところから借りたいと願う方が大半の中、では具体的にはどこで借りるのが最も金利が低いのか、銀行系カードローンと消費者金融、この2つの違いから見ていきたいと思います。

先ずは分かりやすく、銀行系カードローンでは「三井住友銀行カードローン」、消費者金融では「アイフル」を例にあげながら説明したいと思います。

三井住友銀行カードローン

融資限度額 利率
100万円以下 12.0%~14.5%
100万超~200万円以下 10.0%~12.0%
200万超~300万円以下 8.0%~10.0%
300万超~400万円以下 7.0%~8.0%
400万超~500万円以下 6.0%~7.0%
500万超~600万円以下 5.0%~6.0%
600万超~700万円以下 4.5%~5.0%
700万超~800万円以下 4.0%~4.5%


 
三井住友銀行カードローンは借入額に対する適用金利を上記のように公開しています。

利用者の金融情勢等によって金利は変動金利となり見直しもあるようですが、各融資限度額によってそれ以上超える金利での返済はありません。
 

アイフル

融資限度額 利率
100万円未満 18.0%
100万円以上300万円以下 15.0%
300万円超500万円まで 12.0%


 
アイフルの借入額に対する適用金利は、一般的には公開されていません。

但し、上記のような金利は補足事項として付け加えられているため、各融資限度額によっての超えた金利での返済はこちらもありません。なぜ、このように言い切ることが出来るのかというと、それは2010年に改定された「利息制限法」という法律で金利の上限が定められているからです。

「利息制限法」には限度額が10万円未満の場合では最高金利が20%まで、10万円~100万円未満なら18%まで、100万円を超える場合は15%まで、最大でも年20%以上の金利をとってはならないことになっています。

では次に、消費者金融4社の金利を調べてみました。
 

消費者金融4社の金利

消費者金融カードローン名 上限貸付金額 適用金利
プロミス 1万~500万 4.5%~17.8%
モビット 1万~800万 3.0%~18.0%
アコム 1万~800万 3.0%~18.0%
アイフル 1000円~500万円 4.5%~18.0%


 
対する銀行カードローンはどうでしょうか。銀行は次の主要銀行、10行です。

  1. 三菱東京UFJ銀行カードローン「バンクイック」
  2. 三井住友銀行カードローン
  3. 三井住友カードゴールドローン
  4. みずほ銀行カードローン「コンフォートプラン」
  5. オリックス銀行カードローン
  6. 楽天銀行カードローン
  7. イオン銀行カードローンBIG
  8. ソニー銀行カードローン
  9. じぶん銀行じぶんローン
  10. 新生銀行カードローン レイク

 
銀行は融資限度額の金額によって細かく金利を設定しているため、最低金額を借りた場合の最高金利を調べ、比較してみました。
 

銀行の金利比較一覧表

銀行名 金利 最高金利 限度額
三菱東京UFJ銀行 1.8~14.6% 12.6~14.6% 10~500万
三井住友銀行 4.0~14.5% 12.0~14.5% 10~800万
三井住友カード 3.5~9.8% 9.8% 10~700万
みずほ銀行 4.0~14.0% 14.0% 200 ~1,000 万
オリックス銀行 3.0~17.8% 12.0~17.8% 10~800万
楽天銀行 1.9~14.5% 14.5% 10~800万
イオン銀行(BIG) 3.8~13.8% 13.8% 30~800万
ソニー銀行 2.5~13.8% 13.8% 10~800万
じぶん銀行 2.4~17.5% 13.0~17.5% 10~800万
新生銀行(レイク) 4.5~18.0% 15.0~18.0% 1~500万


 
上記の消費者金融や銀行カードローンを見ていると、融資限度額が大きい程、金利設定が低くなっている事に気付くと思います。

借入金額が大きいほど金利が低くなる傾向があるため、逆を言うと借入金額が小さいほど「金利が高い=最高金利」となる可能性が強いのです。
 

銀行カードローンで、低金利でお金を借りるならどこが一番おすすめ?

上の表から、もしも低金利でお金を借りるのならば一番最適なカードローンは次の順位になりました。

最高金利が一番低い銀行カードローン

  • 1位.三井住友カードゴールドローン 9.8%
  • 2位.イオン銀行カードローンBIG 13.8%
  • 2位.ソニー銀行カードローン 13.8%
  • 4位.みずほ銀行カードローン「コンフォートプラン」 14.0%

 
金利の決定はいくら借入れしたいのか、によって金利は「利息制限法」によって大まかに決定されます。しかしいくら自分がこの限度額で、この金利にしてほしいと願っても先ずは通ることは難しいでしょう。

大半の場合は少額、しかも最高金利からスタートし、返済実績を積むことで「信用」が構築され、次第に増額融資への借入れが出来るようになるのです。

貸す側も、担保も保証人も不要の状況でいきなり大口での融資はしないでしょう。銀行も消費者金融ももしも貸したお金が返ってこない場合のリスクも当然考えるため、どうしても始めの借入限度額は小さくなります。

だからと言って最高金利が高く設定されている銀行を敢えて選ぶ必要はなく、上記銀行系カードローンの中から申込み・期日を守りながら返済することで次第に限度額も高く、金利も下がるようになります。

 

低い金利で借りるには返済実績を積むことが一番大切

限度額によってある程度の金利というものは決まりますが、だからといって利用者がいくらこの限度額に、と希望したところで最終的に決めるのは消費者金融や銀行です。

では、審査結果を黙って待っているだけなの?かと言えば、最初は思う通りにならないかもしれませんが今後の工夫次第で少しでも低金利での借入が可能となる場合があります。

それには、

  • ・遅延することなく返済実績を積み「信用」を作る
  • ・借入れは数社からではなく、1社にまとめる

 
この2つにつきます。

銀行は、他社への借入件数が多い人を「信用力の低い人」として見てしまいます。1社しか借りていない人と数社から借りている人との差というのは大きく、銀行ではマイナスの評価をします。

そのためにもなるべくなら借入は1社にまとめ、返済期日は毎月守り、「信用」という実績を積んでいくことが今後の金利の高低を決める大きな要因となるのです。
 

銀行は審査が厳しい?!無利息サービスを利用すれば利息0円に!

低金利でお金を借りるのなら、銀行で借りるのが一番です。しかし、銀行カードローンは、審査も厳しく、何と言っても審査時間がかかりすぎる傾向にあります。

項目 銀行カードローン 消費者金融
安心感・イメージ 安心、良いイメージ なんとなく不安、良くないイメージ
金利 低め 高め
融資額 小口から大口融資まで 小口融資中心
借入額 最大限度額までOK 年収の1/3までに限る
審査スピード 2~3日、遅いと数週間 最短30分多数あり・即日OK
審査の難易度 厳しめ 銀行よりは有利
総量規制 対象外 対象


消費者金融は、総量規制の影響で借入に制限がありますが、銀行カードローンよりも審査は有利で、即日でキャッシングが可能です。
 

無利息サービスを利用して金利を0円!おすすめ業者は?

消費者金融には「無利息サービス」という、ある一定期間金利が0になるサービスも行っています。一見して高い金利でも、無利息サービスを利用することでお得にスピーディに借入できます。

銀行も一部では「無利息サービス」を実施していますが、この中で利用するならプロミスが一番お得に借りることができます。

金融会社 適用期間 適用条件
新生銀行カードローン レイク 契約日の翌日から30・180日間 初回限定
ジャパンネット銀行 初回借入日から30日間 初回限定
楽天銀行スーパーローン 初回借入日の翌日から30日間 初回限定
プロミス 初回借入日の翌日から30日間 ポイント利用で何回でも
アイフル 契約日の翌日から30日間 初回限定
アコム 契約日の翌日から30日間 初回限定
ノーローン 初回借入日の翌日から7日間 何回でも
モビット サービスなし


 

金利の安いカードローンを選ぶ方法のまとめ

キャッシングできた女性銀行カードローンは、確かに金利も安いため利息を抑えることができます。

しかし、審査も厳しい上に審査時間もかなりかかるため、あまりおすすめできません。一方で消費者金融は、金利は高めですが無利息サービスを利用することで、利息をぐっと抑えることができます。しかも審査も有利で、その日のうちにキャッシングも可能です。

プロミスなら、即日融資にも対応、無利息サービスも何度も利用できます。

※メールアドレス登録とWeb明細利用の登録が必要です。

プロミスの公式サイトはこちら


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